중도상환수수료 개편, 은행 주담대 1.43%→0.56%

대출을 일찍 갚거나 다른 곳으로 옮길 때 붙는 돈이 중도상환수수료예요. 예전에는 금융사마다 1%대 요율을 거의 일괄로 받는 경우가 흔했어요. 2025년 1월 13일부터 계산 방식이 바뀌었고, 2026년 1월 1일부터는 상호금융까지 넓어졌어요.

중도상환수수료는 무엇이 바뀌었나요?

실제로 드는 비용 안에서만 받게 됐어요. 2025년 1월 13일 이후 새로 맺은 대출부터 적용됩니다.

인정되는 비용은 두 가지예요. 하나는 돈이 일찍 돌아와 생기는 자금 운용 차질 비용이고, 다른 하나는 인지세·감정평가비·담보설정비·모집수수료 같은 행정·모집 비용입니다. 이 밖의 항목을 더 얹어 받으면 불공정영업행위가 돼요(금융위원회 보도자료).

부과 기간은 그대로예요. 금소법상 대출 후 3년 안에 갚을 때만 받을 수 있고, 3년이 지나면 원칙적으로 없습니다.

업권별 수수료율은 얼마나 내려갔나요?

은행 주담대 고정금리는 평균 1.43%에서 0.56%로 낮아졌어요. 금융위가 발표한 업권별 평균이에요.

신용대출 쪽 변화도 커요. 은행 신용대출은 0.1%대, 신협 신용대출은 0.04%, 보험사 신용 고정은 0%가 됐어요.

은행과 신협은 크게 내려갔지만, 저축은행과 보험사는 여전히 1%대예요. 개편 뒤에도 업권 사이 차이는 꽤 남아 있습니다. 2금융권 대출을 정리할 계획이라면 이 차이를 먼저 보세요.

은행별 예도 있죠. 국민은행 주담대 고정은 1.40%에서 0.58%로, 하나은행 주담대 변동은 1.20%에서 0.66%로 바뀌었어요. 평균과 은행별 숫자가 조금씩 다르니 내 금융사 공시를 보는 게 정확해요.

농협·새마을금고 같은 상호금융은 언제 바뀌었나요?

2026년 1월 1일 이후 새로 취급한 대출부터예요. 농협, 수협, 새마을금고 같은 상호금융이 여기에 들어가요.

상호금융은 금소법 적용을 받지 않아서 2025년 개편에서 빠졌었어요. 평균 1.5% 안팎이던 요율이 약 3분의 1 수준이 될 것이라는 보도가 있었어요. 개편 뒤 평균 요율은 따로 확인하지 못했어요.

2026년 이후 상호금융에서 새로 받은 대출이라면 은행처럼 실비용 기준 요율이 붙어요. 조합마다 요율이 달라서 각 중앙회 홈페이지 공시를 확인해야 해요. 산림조합이 포함되는지는 보도마다 달라서 이 글에서는 단정하지 않아요.

이미 받은 대출도 수수료가 내려가나요?

원칙적으로는 아니에요. 개편은 새로 맺는 계약부터 적용되고, 기존 계약은 약정한 요율을 따르는 게 원칙이에요.

다만 금융사에 따라 스스로 낮춰 주는 경우가 있습니다. 2024년 이전에 받은 대출이라면 금융사에 현재 적용 요율을 한 번 물어보세요. 대출 시작일이 3년을 넘었다면 수수료 자체가 없을 수 있어요.

집 가진 사람·추가대출 고민하는 사람에게 무슨 의미인가요?

갈아타기나 대출 정리에 드는 비용이 예전보다 작아졌어요. 금리 차이가 크지 않아도 계산상 실익이 생기는 경우가 늘었어요.

흔히 쓰는 계산은 상환 금액 × 수수료율 × 남은 기간 ÷ 3년이에요. 가령 은행 변동 주담대 1억원을 1년 만에 갚는다면 평균 요율 0.55% 기준 약 36만 7천원입니다. 개편 전 평균 1.25%였다면 약 83만 3천원이었어요.

공식에서 보듯 남은 기간이 짧을수록 수수료가 줄어요. 갚는 금액이 기준이라 일부만 갚으면 그 금액에만 붙어요. 같은 대출이라도 2년 반이 지난 뒤 갚으면 남은 기간이 반년이라 1년 차보다 훨씬 적게 나옵니다.

저축은행으로도 계산해 볼게요. 변동 주담대 5,000만원을 1년 6개월 만에 갚으면 평균 1.20% 기준 5,000만원 × 1.20% × 1.5 ÷ 3으로 약 30만원이에요. 실제 요율은 상품마다 달라지죠.

신용대출을 정리해 DSR을 낮추는 경우에도 이 비용이 작아진 점이 핵심이에요. 은행 신용대출 요율은 평균 0.1%대까지 내려갔어요. 반대로 저축은행·보험 대출을 옮길 때는 여전히 1%대 요율이 붙을 수 있으니 따로 계산하세요.

갈아탈지 판단하는 순서는 저금리 주담대 둘까 갈아탈까에, 수수료 말고 드는 인지세·설정비는 금리 외 비용 정리에 있어요. 금리 흐름은 10월 주담대 금리 흐름에서 볼 수 있습니다. 지역 예시로는 아산 주택담보대출 갈아타기 글도 있습니다.

수수료율은 어디서 비교하나요?

각 금융협회 홈페이지 공시에서 비교할 수 있어요. 은행은 은행연합회, 저축은행은 저축은행중앙회, 상호금융은 각 중앙회입니다.

요율은 매년 다시 계산해 공시해요. 2026년 다시 계산한 뒤 은행별 현재 요율은 1차 공시로 확인하지 못했어요. 캐피탈·카드사 같은 여신전문금융회사의 적용 시점도 금융위 표에 없어서 이 글에서는 다루지 않았어요.

공시를 볼 때는 같은 금융사 안에서도 주담대와 신용대출, 고정과 변동 요율이 따로 나와요. 내 대출 종류에 맞는 칸을 골라야 계산이 맞아요. 아래 순서로 확인하면 빠뜨리지 않아요.

• 내 대출 계약일이 2025년 1월 13일 이후인지(상호금융은 2026년 1월 1일)
• 대출 시작 후 3년이 지났는지
• 금융협회 공시의 내 금융사 요율
• 갚을 금액과 남은 기간으로 직접 계산