기준금리 3.0% 동결, 대출금리·전환율 영향

한국은행 기준금리는 2026년 10월 22일 연 3.0%로 동결됐어요. 여름에 두 번 오른 뒤 처음 멈춘 거예요. 이 숫자 하나가 내 대출 이자, 대출 한도, 전월세 전환율에 어떻게 이어지는지 차례로 볼게요.

기준금리는 지금 몇 %이고 어떻게 움직였나요?

지금은 연 3.0%입니다. 7월 16일 2.50%에서 2.75%로, 8월 27일 3.00%로 각각 0.25%p씩 올랐어요. 10월 22일에는 위원 7명 만장일치로 동결했어요.

기준금리는 한국은행이 정하는 정책 금리예요. 은행이 돈을 빌리고 맡기는 비용에 영향을 주고, 결국 대출 금리로 이어져요. 다만 내 대출 금리가 똑같이 움직이는 건 아니에요.

한국은행은 7·8월 인상 효과가 2027년 상반기에 본격적으로 나타날 것으로 봤어요. 취약차주 연체율이 10%를 넘었다는 진단도 함께 나왔어요. 금리를 올린 효과는 시차를 두고 가계에 닿는다는 뜻입니다.

기준금리가 오르면 내 대출금리도 바로 오르나요?

변동금리는 따라 오르고, 고정금리는 고정 기간 동안 그대로예요. 변동금리 대출은 계약서에 적힌 기준 금리가 바뀌는 주기에 맞춰 조정돼요. 언제, 얼마나 반영되는지는 상품마다 달라요.

혼합형이나 주기형은 정해진 기간이 끝날 때 새 금리가 적용됩니다. 그래서 같은 인상이라도 내 대출이 어떤 유형인지에 따라 체감 시점이 다릅니다. 계약서의 금리 유형과 변동 주기부터 확인해 보세요.

기준금리가 동결됐다고 내 이자가 바로 멈추는 것도 아니에요. 변동 주기가 6개월이나 1년이면 여름 인상분이 내년에야 반영될 수 있어요. 다음 금리 변경일이 언제인지 적어 두면 미리 준비할 수 있어요.

대부업 대출은 구조가 조금 달라요. 최고금리가 법으로 연 20%로 묶여 있어서, 기준금리가 올라도 이 상한은 그대로거든요. 실제 금리는 심사 결과를 보고 연 20% 안에서 매겨져요.

이자는 실제로 얼마나 늘어나나요?

대출 금리가 0.5%p 오르면 1억원당 1년 이자가 약 50만원 늘어요. 기준금리 인상분 0.5%p가 대출 금리에 그대로 붙었다고 가정한 단순 계산입니다. 실제 반영 폭은 상품과 시점에 따라 달라지죠.

가령 변동금리 주담대 잔액이 2억원이면 1년에 약 100만원, 한 달에 약 8만 3천원이 늘어요. 원리금균등이라면 원금이 줄어드는 만큼 이 차이도 조금씩 작아져요.

혼합형 대출의 고정 기간이 곧 끝나는 분은 특히 확인이 필요해요. 몇 년 전 낮은 금리로 고정했다면, 변동으로 바뀌는 순간 오른 금리가 한꺼번에 붙어요. 계산기에 지금 금리와 바뀔 금리를 나란히 넣어 보세요.

저금리 때 받은 고정금리 대출이 있다면 섣불리 갈아타기 전에 저금리 주담대 둘까 갈아탈까를 먼저 보세요. 고정금리 대출을 바꾸면 지금의 높아진 금리로 다시 시작하게 돼요. 남은 고정 기간과 중도상환수수료를 나란히 놓고 비교해 보세요.

상환 방식도 부담을 바꿔요. 만기일시 상환은 이자만 내다가 끝에 원금을 갚아서, 금리가 오르면 매달 이자가 그대로 커져요. 원리금균등은 원금이 함께 줄어 오른 금리의 영향이 시간이 갈수록 작아져요.

스트레스 DSR 한도에는 어떤 영향이 있나요?

가산 폭은 그대로지만 출발 금리가 높아져 한도가 줄어요. 수도권 밖 주담대는 2026년 12월 31일까지 변동형 기준 0.75%p를 더해 심사합니다. 대출 금리가 오르면 그 위에 0.75%p가 얹히는 거예요.

예를 들어 연소득 4,200만원, 은행 DSR 40%면 1년 원리금 한도는 1,680만원이에요. 30년 원리금균등으로 거꾸로 계산해 볼게요. 대출 금리 4.0%면 심사 금리 4.75%로 약 2억 6,840만원입니다. 4.5%로 오르면 심사 금리 5.25%로 약 2억 5,350만원이에요.

소득이 같아도 금리만으로 약 1,490만원이 줄어드는 셈입니다. 이건 DSR로만 본 숫자이고, 실제 한도는 LTV와 기존 대출까지 겹쳐서 정해집니다. 0.75%p가 붙는 방식은 2026 하반기 스트레스 DSR에 자세히 있어요.

2027년 1월부터 수도권 밖에 어떤 가산이 붙을지는 아직 정해지지 않았어요. 2026년 12월 발표를 봐야 알 수 있어요. 기준금리와 스트레스 금리가 같이 움직이면 한도 변화가 더 커질 수 있어요.

전월세 전환율 5.0%는 어떻게 정해지나요?

기준금리에 2%p를 더한 값이에요. 법정 상한은 이 값과 연 10% 중 낮은 쪽이라, 기준금리 3.0%인 지금은 연 5.0%예요. 보증금 일부를 월세로 돌릴 때 받을 수 있는 월세의 상한이에요.

보증금 1억원을 월세로 바꾸면 상한은 월 약 41만 7천원입니다. 4.5%였던 7월 전보다 월 4만 2천원쯤 높습니다. 이 상한은 계약 중이나 갱신 때의 전환에 적용되고, 새 계약은 시장에서 정해진다고 정리돼 있죠.

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보증금을 월세로 바꾸면 얼마?전환 금액 입력 · 5.0% 기준

세를 놓은 집을 담보로 쓰는 분이라면 이 숫자가 한도와도 이어져요. 보증금을 줄이면 담보 여유가 늘지만, 그 돈을 대출로 마련하면 이자와 월세를 비교해야 해요. 계산 예시는 세 놓은 아파트로 추가대출에 있어요.

2금융권과 대부업 쪽 흐름은 어떤가요?

은행 문턱이 높아지면서 2금융권으로 수요가 옮겨 가는 모습이 나타났어요. 2026년 2월 은행 가계대출은 0.3조원 줄었지만, 2금융권 주담대는 3.8조원 늘었어요. 그 뒤 농협·새마을금고·신협이 모집인 대출을 멈췄어요.

업계는 중·저신용자가 더 높은 금리 쪽으로 밀려날 것을 걱정하고 있죠. 정부 가계대출 증가율 목표는 4월 1.5%로 발표됐다가, 9월에 3%로 높였다는 보도가 나왔어요. 대출 문이 넓어졌다기보다 숨통을 조금 튼 정도로 보는 편이 맞아요.

대부업 상품은 최고금리 연 20%가 고정이라 기준금리와 바로 연결되지 않아요. 대신 심사 기준은 금융사마다 달라질 수 있어요. 바뀐 대부업법 내용은 대부업법 개정 체크포인트에 정리했어요.

금리가 오를 때 대출이 있는 사람은 무엇을 점검하나요?

변동금리 대출부터 목록으로 적어 보세요. 대출별로 금리 유형, 다음 변동 시점, 잔액을 적으면 언제 얼마가 늘지 보여요. 신용대출과 마이너스통장도 빠뜨리지 마세요.

• 변동금리 대출의 다음 금리 변경일
• 고정 기간이 곧 끝나는 혼합형 대출
• DSR에 크게 잡히는 만기일시 신용대출
• 중도상환수수료가 남은 기간(3년 지나면 없음)

갚기 어려워질 것 같다면 연체 전에 움직이는 게 좋습니다. 신용회복위원회 채무조정은 연체 30일 이하부터 신청할 수 있습니다. 대출을 더 받기 전에 갚을 계획부터 세우세요.